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節(jié)儉消費(fèi)的注重經(jīng)營(yíng)投入
案例
岑小姐和新婚丈夫今年均為27歲，剛在廣州市東山區(qū)一起開(kāi)健康食品零售店，月收入平均在10000到18000元之間。目前由于還沒(méi)有買(mǎi)房子，雙方都跟父母同住，平時(shí)的伙食費(fèi)和其他消費(fèi)支出如購(gòu)物、>娛樂(lè)、旅游等需要花費(fèi)6000元/月。現(xiàn)有銀行存款250000元，經(jīng)營(yíng)用流動(dòng)資金50000元。岑小姐本人購(gòu)買(mǎi)了一份養(yǎng)老保險(xiǎn)，15年繳款每年1800元，而丈夫沒(méi)買(mǎi)任何保險(xiǎn)。夫妻倆準(zhǔn)備在今年內(nèi)再開(kāi)一間新店，前期投入約需100000元。夫妻倆準(zhǔn)備年內(nèi)買(mǎi)一套房子，其中雙方父母將合計(jì)贊助50000元作為新婚賀禮，另外丈夫原單位分給的一房一廳房改房(市值約15萬(wàn)元)正在出租，收入為500元/月。另外，岑小姐婚后可能考慮將其父母接過(guò)來(lái)同住，父母位于鬧市區(qū)90平方米的房屋若用于出租可取得2500-3000元/月的租金。由于正處于創(chuàng)業(yè)初期，在經(jīng)營(yíng)資金和家庭理財(cái)方面沒(méi)有經(jīng)驗(yàn)，不知這樣的安排是否合理。
分析
目前已經(jīng)投入商店經(jīng)營(yíng)的資本大約為10萬(wàn)元，流動(dòng)資金5萬(wàn)元，銀行存款25萬(wàn)元，其商業(yè)投資占比為30%，流動(dòng)資金占比70%，顯示其流動(dòng)性較高，但固定資產(chǎn)比例較低，住房消費(fèi)項(xiàng)目尚未啟動(dòng)，總體上屬于進(jìn)取型投資結(jié)構(gòu)。如果按初期投資10萬(wàn)元計(jì)算，取得1-1.8萬(wàn)元/月的利潤(rùn)，則投入產(chǎn)出比例已達(dá)到10%-18%，對(duì)于個(gè)體零售商店而言屬于較好的贏利水平。夫妻倆日常生活消費(fèi)(如伙食費(fèi)、水電費(fèi)、購(gòu)物、娛樂(lè)、旅游等每月支出達(dá)到8000元，占月平均收入的60%，屬于較高的消費(fèi)水平。
點(diǎn)評(píng)
越來(lái)越多的年輕一族進(jìn)入創(chuàng)業(yè)領(lǐng)域，這一時(shí)期的綜合抗風(fēng)險(xiǎn)能力較強(qiáng)，因?yàn)槟贻p本身就是最好的資本和機(jī)會(huì)。像岑小姐夫婦一樣的年輕創(chuàng)業(yè)家庭，已經(jīng)有了良好的開(kāi)始，不僅積累了資金，更重要的是積累了經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)。但有兩種傾向應(yīng)注意避免：一是過(guò)度擴(kuò)張，造成管理能力不足或者流動(dòng)資金出現(xiàn)斷鏈而影響正常經(jīng)營(yíng)，因此在開(kāi)設(shè)分店時(shí)要給予高度重視；二是過(guò)度消費(fèi)，創(chuàng)業(yè)初期最寶貴的資源之一就是現(xiàn)金流，是穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)和擴(kuò)大規(guī)模所不可或缺的基礎(chǔ)。因此，建議重點(diǎn)關(guān)注事業(yè)的發(fā)展，以擴(kuò)大再生產(chǎn)作為資本增值的有效途徑，同時(shí)在實(shí)踐中快速提高自身的經(jīng)營(yíng)管理能力，提升資本價(jià)值和“知本”價(jià)值，為實(shí)現(xiàn)更大規(guī)模的經(jīng)營(yíng)發(fā)展打下積累資本和能力的基礎(chǔ)。
建議
1、注重節(jié)儉消費(fèi)，擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)投資。從財(cái)務(wù)指標(biāo)分析可知，現(xiàn)時(shí)投資資金分配比例相對(duì)合理，仍有追加投資的空間；但日常消費(fèi)水平相對(duì)偏高，尚有降低的余地。根據(jù)兩人的年齡階段和商業(yè)經(jīng)驗(yàn)，建議對(duì)現(xiàn)時(shí)消費(fèi)結(jié)構(gòu)進(jìn)行理性分析和合理調(diào)整，適當(dāng)調(diào)低日常生活費(fèi)用比例(以離開(kāi)父母獨(dú)立生活的消費(fèi)水平計(jì)算，控制在每月收入的40%以內(nèi)為宜)，重點(diǎn)加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)資本的原始積累，從本店業(yè)務(wù)擴(kuò)張或開(kāi)立連鎖商店等方面考慮擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)投資。
2、保持流動(dòng)資金，采取按揭購(gòu)房。現(xiàn)有資金應(yīng)主要作為家庭基本資金儲(chǔ)備和商店經(jīng)營(yíng)流動(dòng)資金等用途，不必用于一次性購(gòu)房，建議采取按揭貸款方式，借助銀行貸款實(shí)現(xiàn)新居理想。假設(shè)購(gòu)買(mǎi)60萬(wàn)元住宅，首期12萬(wàn)元，貸款20年的月供款額為3500元。假設(shè)日常消費(fèi)控制在5000元/月的水平，則每月固定支出(含供樓款)占固定收入的比例為60%，在可承受范圍之內(nèi)。另外，只要家庭各成員達(dá)成共識(shí)，將現(xiàn)有住房出租有利于充分發(fā)揮資產(chǎn)的增值潛力，甚至可以達(dá)到“以租養(yǎng)樓”的效果。
3、適度購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，提高防御能力。根據(jù)當(dāng)前的社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境，雙方應(yīng)重點(diǎn)考慮購(gòu)買(mǎi)失業(yè)保障和醫(yī)療保障保險(xiǎn)，并在社會(huì)保障保險(xiǎn)體系和商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)兩個(gè)方面進(jìn)行投資。按現(xiàn)有收入水平，這部分支出可控制在8000-10000元/年額度以內(nèi)為宜。
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